當(dāng)前我們正面臨社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，大型科技平臺(tái)公司在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益重要。信息技術(shù)的發(fā)展和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了社會(huì)分工的精細(xì)化，大型科技平臺(tái)公司借助數(shù)據(jù)資源和算力算法的優(yōu)勢(shì)，從第三方支付切入了金融服務(wù)。平臺(tái)金融科技公司介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的某些節(jié)點(diǎn)，開展了節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)分工的結(jié)果。
其優(yōu)點(diǎn)是拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率和客戶的體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如平臺(tái)公司的壟斷問題、個(gè)人隱私的保護(hù)問題、算法的歧視問題，介入金融業(yè)務(wù)后可能引發(fā)個(gè)人過度負(fù)債的問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題等等。這些都需要我們高度重視并加以研究。為此我們針對(duì)平臺(tái)金融科技公司的監(jiān)管問題組織了這個(gè)課題研究。
我們認(rèn)為平臺(tái)金融科技公司的節(jié)點(diǎn)型金融服務(wù)應(yīng)根據(jù)其進(jìn)入的金融業(yè)務(wù)鏈條的本質(zhì)實(shí)施監(jiān)管并持牌經(jīng)營(yíng)。我們應(yīng)按業(yè)務(wù)流程拆分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)牌照，對(duì)平臺(tái)金融科技公司實(shí)行分級(jí)牌照管理。即對(duì)某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施全牌照或有限牌照的管理，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。可借鑒的案例是監(jiān)管部門設(shè)立獨(dú)立于銀行的第三方支付牌照，對(duì)開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司發(fā)放銀行業(yè)務(wù)中的支付牌照，加強(qiáng)監(jiān)管。
對(duì)平臺(tái)金融科技公司節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，除信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管外，更應(yīng)注重其數(shù)據(jù)治理的監(jiān)管。即數(shù)據(jù)采集的合法性，個(gè)人隱私的保護(hù)，算法的倫理道德，數(shù)據(jù)的安全和技術(shù)的安全。我們認(rèn)為，凡是與金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司均應(yīng)按合作的性質(zhì)進(jìn)行統(tǒng)一而有區(qū)別的金融監(jiān)管，根據(jù)其介入金融業(yè)務(wù)的深淺程度，實(shí)行匹配強(qiáng)度的監(jiān)管。有些要持有限牌照，有些可實(shí)行備案管理，有些則可通過合作的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行穿透式監(jiān)管，不與金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司應(yīng)按一般科技公司監(jiān)管。
為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，平衡個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)資源挖掘，我們的報(bào)告提出了探索建立個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度的建議。數(shù)據(jù)是經(jīng)濟(jì)的重要資源，但數(shù)據(jù)的價(jià)值只有在運(yùn)用中才能體現(xiàn)。我們建議平臺(tái)公司為個(gè)人建立數(shù)據(jù)賬戶。通過個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶，確保個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)收集的充分知情權(quán)，維護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利，提升數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)的規(guī)范程度。同時(shí)在個(gè)人授權(quán)的前提下為數(shù)據(jù)需求方“堵旁門”“開正門”，體現(xiàn)了“我的數(shù)據(jù)我做主”的原則，同時(shí)還能促進(jìn)數(shù)據(jù)協(xié)同環(huán)節(jié)的規(guī)范和發(fā)展。
對(duì)于產(chǎn)生數(shù)據(jù)的平臺(tái)，在確保數(shù)據(jù)脫敏并不可追溯的前提下，可對(duì)數(shù)據(jù)加工為產(chǎn)品并進(jìn)行交易。這體現(xiàn)了數(shù)據(jù)是個(gè)人與平臺(tái)共有的屬性。允許第三方經(jīng)個(gè)人授權(quán)后，有償訪問個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶并為客戶提供增值服務(wù)，能體現(xiàn)數(shù)據(jù)的公共資源屬性。我們希望個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶能為數(shù)據(jù)資源的協(xié)同開發(fā)運(yùn)用建立良好的基礎(chǔ)制度。
人類社會(huì)的數(shù)字化大幕已經(jīng)徐徐拉開，隨著社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們將面臨更多的挑戰(zhàn)，未來國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更多轉(zhuǎn)向數(shù)字領(lǐng)域。希望我們的研究能拋磚引玉，引來更多的高質(zhì)量研究，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。
（作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長(zhǎng)、CWM50學(xué)術(shù)總顧問，以上內(nèi)容為其在《平臺(tái)金融科技公司監(jiān)管研究》課題發(fā)布會(huì)上的發(fā)言）
供稿：金融學(xué)院
編輯：李華山
審核：呂婷
